Как использовать маткапитал на первоначальный взнос при ипотеке

Покупка квартиры в ипотеку — один из самых распространённых способов улучшить жилищные условия, особенно для молодых семей. Государство в этом плане предлагает дополнительную поддержку — материнский (семейный) капитал, который можно направить на частичную оплату жилья. Один из самых актуальных вариантов — использование этих средств в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Разберем, как использовать маткапитал на первоначальный взнос при ипотеке, какие документы нужно подготовить, какие банки работают с такой схемой и на что обратить внимание, чтобы избежать сложностей.

Что такое материнский капитал

Материнский капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых родился или был усыновлён второй (или последующий) ребёнок. С 2020 года программа была расширена, и теперь право на получение маткапитала есть даже при рождении первого ребёнка.

Размер маткапитала в 2025 году:

• при рождении первого ребёнка — 586 947 рублей;
• при рождении второго ребёнка — на 188 951 рубль больше (если не использовался при первом).

Эти средства нельзя обналичить, но можно направить на строго определённые цели, включая покупку жилья с использованием ипотеки.

Можно ли использовать маткапитал на первый взнос?

Да, можно. И это одно из самых популярных направлений его использования. Семьи вправе использовать сертификат на маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотечному договору, заключённому с банком или другой кредитной организацией. Однако есть несколько важных условий.

Основные условия использования:

1. Наличие права на маткапитал. Родитель должен быть владельцем сертификата. Само получение — не автоматическое, требуется оформить соответствующий документ в ПФР (или через «Госуслуги»).
2. Ипотека должна быть оформлена после получения права на маткапитал. Использовать средства задним числом не получится.
3. Жильё должно быть оформлено в общую долевую собственность всей семьи, включая детей. Это обязательное требование Пенсионного фонда.
4. Имущество должно находиться на территории РФ — нельзя купить недвижимость за границей.
5. Жильё должно соответствовать требованиям пригодности для постоянного проживания.

Пошаговая инструкция: как использовать маткапитал на первоначальный взнос

Шаг 1: Получите сертификат

Обратитесь в МФЦ или через «Госуслуги» подайте заявку на оформление маткапитала. Электронный сертификат приходит в течение 5 рабочих дней.

Шаг 2: Подберите квартиру и банк

Выберите объект недвижимости и банк, который работает с маткапиталом как с источником первого взноса (например, ВТБ, Сбер, Газпромбанк, Россельхозбанк и др.).

Шаг 3: Заключите договор ипотечного кредита

Важно, чтобы в условиях кредита было указано, что часть суммы будет погашена средствами маткапитала.

Шаг 4: Подайте заявление в ПФР

В течение 6 месяцев после оформления ипотеки нужно подать заявление в Пенсионный фонд, указав, что маткапитал будет направлен на первый взнос.

Шаг 5: ПФР перечислит деньги банку

В течение 10–30 дней ПФР рассматривает документы и переводит средства по реквизитам кредитора.

Какие документы потребуются

• Паспорт владельца сертификата
• Свидетельства о рождении детей
• Сертификат на маткапитал
• Кредитный договор с банком
• Согласие на оформление общей собственности
• Заявление о распоряжении средствами маткапитала
• Справка из банка о размере и реквизитах взноса

Плюсы использования маткапитала на первоначальный взнос

• Возможность уменьшить сумму ипотеки и, как следствие, ежемесячный платёж
• Не требуется копить личные средства — быстрый старт с покупкой
• Подходит для ипотеки с господдержкой или по семейной ипотеке
• Часто банки предлагают льготные условия при участии государства

Минусы и подводные камни

• Нельзя купить жильё у близких родственников — такие сделки ПФР не одобряет
• Требуется оформление долей на всех членов семьи, включая несовершеннолетних
• Деньги перечисляются не сразу — нужно быть готовым к ожиданию
• Не все банки работают с маткапиталом на этапе первоначального взноса

Что ещё важно знать

• Если вы планируете покупку в новостройке, проверьте, аккредитован ли застройщик в выбранном банке.
• Некоторые банки позволяют объединить маткапитал с другими мерами поддержки, например, с программой семейной ипотеки.
• При оформлении долей детям стоит заранее понимать, как вы будете распоряжаться квартирой в будущем — продать, подарить или обменять её станет сложнее без согласия органов опеки.

Заключение

Использование маткапитала на первоначальный взнос по ипотеке — это реальный шанс улучшить жилищные условия без накоплений и отложенных решений. Такой подход позволяет начать оформление ипотеки сразу после рождения второго ребёнка (а с 2020 года — и первого). Главное — быть готовым к бюрократическим нюансам, внимательно читать договор с банком и соблюдать все требования ПФР.

Если вы хотите подробнее разобраться в процессе или подобрать квартиру, подходящую под условия использования маткапитала — специалисты ОДСК с радостью помогут. Мы предлагаем варианты, соответствующие требованиям программы и сопровождаем сделки на всех этапах.